近日，中科金财(002657).SZ）该公司在官方微博上宣布中标上海银行(601229).SH）元宇宙银行项目。上海银行作为国内城市商业银行的龙头企业，具有行业代表性和示范效应。
事实上，上海银行并不是第一个测试元宇宙的银行玩家。到2021年底，当元宇宙非常火爆时，许多银行已经结束了布局。近两年来，虚拟数字员工、数字收藏、虚拟商务大厅等概念逐渐进入公众视野。
然而，在过去的几个月里，元宇宙的话题逐渐沉默，科技公司也减少了元宇宙项目的投资。今年2月，微软成立仅四个月的“工业元宇宙团队”宣布解散；Meta也将注意力转向了有前途的人工智能领域。
此时，银行仍在布局“元宇宙银行”或数字转型的需求。然而，许多分析人士认为，元宇宙在金融行业的应用仍处于初级阶段，其技术条件、操作规则和应用场景都不成熟，银行建立真正的“元宇宙”也很长。
元宇宙银行再扩容
据悉，上海银行元宇宙项目将通过人工智能、虚拟现实等技术打造线上元宇宙版手机银行，选择理财厅、元宇宙营业厅、汽车金融服务等应用场景，打造具有社会属性的元宇宙银行。
银柿金融了解到，这类元宇宙项目属于虚拟商务大厅的范畴。同类项目还包括中国工商银行推出的“虚拟现实元宇宙虚拟商务大厅”和南京银行推出的元宇宙数字空间“你好世界”。这些项目是通过元宇宙授权产品营销服务和客户服务。
此外，虚拟数字员工、数字收藏等也是近年来银行“聚集”布局的热点。
事实上，早在2019年，浦发银行(6万.SH）小浦是第一个虚拟数字员工。此后，百信银行AIYA艾雅、光大银行(60181818)的“AI虚拟品牌官”.SH）虚拟金融顾问“阳光小智”、平安银行（000001.SZ）第一位虚拟数字员工苏小妹等也相继问世。
银行已经布局了虚拟数字人员，或者考虑降低成本和提高效率。分析认为，服务虚拟人员主要取代一些重复的劳动力，可以降低劳动力成本，提高工作效率。然而，一些分析人士认为，虚拟数字人仍然面临着技术、成本等痛点，距离行业爆发还有很长的路要走。
数字藏品被一些分析人士视为元宇宙的入场券。自2021年11月以来，百信银行率先发布了第一款NFT数字藏品“4” in love自6012888年以来，已包括农业银行(601288).SH）、邮储银行（601658.SH）、几十家银行，包括光大银行，都发布了自己的主题藏品。
然而，目前，银行推出的数字收藏主要是营销宣传，实现银行排水、客户获取、活客户的目的，不涉及金融属性。去金融化和避免炒作是国内数字收藏的特点。
根据艾媒体咨询发布的《中国数字收藏行业研究报告》，数字收藏是一种效率更高、综合能力更强的营销工具，具有营销成本低、话题关注度高、品牌知名度容易提升、私域客户沉淀等特点。，可以增强用户对品牌的好感，通过数字手段刺激实体市场的销量，最终形成流量沉淀。
银行建造“元宇宙”道阻
除了降低成本和提高效率外，元宇宙对银行的实际效用还包括为银行探索多元化金融服务提供新的途径。特别是在当前数字转型的迫切要求下，“元宇宙银行”也是一种有效的实现方式。
但分析认为，银行业要建设真正的“元宇宙”还有很长的路要走。
元宇宙银行技术体系异常复杂、相关技术不成熟、应用开发不成熟、盈利模式不明确、可持续性等商业模式因素；元宇宙银行带来的数据安全、网络安全等监管因素。
厚雪研究首席研究员于百成表示，银行推出的虚拟数字人、数字收藏和虚拟商务大厅是元宇宙的组成部分或主要形式，但远不成熟。
余百成表示，作为一家金融机构，银行与元宇宙有一定的结合空间，如构建元宇宙金融场景平台，成为元宇宙数字资产交易的服务提供商和支付机构。
但同时也要注意元宇宙的不确定性和复杂性对现有银行风险管理体系的影响。
一些分析人士认为，商业银行业务与元宇宙的结合给信息安全、反洗钱、经济欺诈等合规问题带来了巨大的挑战；元宇宙以多维虚拟空间和实时交互为支撑，也给商业银行带来了网络安全、身份识别、数据安全等巨大的数据安全风险。
易观分析金融行业高级顾问苏晓瑞表示，元宇宙作为一种新事物，采用了大量的新技术，需要衡量如何考虑技术的效率和安全控制。
苏晓瑞建议：“银行应充分结合自身资源禀赋，探索元宇宙业务布局的差异化，注意相关版权、内容等合规工作，认真梳理可能涉及的法律问题，避免纠纷。”。
通联数据高级行业研究专家王敏此前认为，银行和其他金融机构应该注意，无论采用什么技术，金融和金融机构的基本属性都不会改变，并遵循金融和金融机构的基本属性。此外，在引用新技术时，我们应该警惕元宇宙的道德伦理监督真空，并注意保护数据隐私和数据安全。